近年來，中小銀行基于自身業(yè)務(wù)轉(zhuǎn)型的需要和對國內(nèi)消費市場前景的看好，競相發(fā)力消費貸業(yè)務(wù)。在此過程中，出現(xiàn)個別銀行營銷“用力過猛”，甚至改變消費貸款“流向”等違規(guī)情況。業(yè)內(nèi)人士和專家認為，監(jiān)管部門應(yīng)注重補制度短板，促行業(yè)良性發(fā)展;中小銀行在發(fā)展理念上，應(yīng)注重遵循ESG原則，在實際操作中，可采取與大型銀行、機構(gòu)合作或多家銀行“抱團取暖”，在監(jiān)管框架下，讓消費貸“行穩(wěn)致遠”。

消費貸成中小行新發(fā)力點

近幾年，各地中小銀行愈發(fā)重視消費貸款業(yè)務(wù)的發(fā)展，幾乎每家城商行都推出了聚焦重點客戶的消費貸產(chǎn)品。采訪中，有農(nóng)商行表示，相較往年，今年也將主推消費類貸款產(chǎn)品。

業(yè)內(nèi)人士表示，大約5年前，多數(shù)銀行對消費貸款都不是很重視。畢竟對公貸款業(yè)務(wù)金額大，一個抵N個零售貸款業(yè)務(wù)。但這幾年，中小銀行發(fā)力消費貸款的意愿愈發(fā)堅定。

一家受訪城商行表示，隨著我國資本市場的完善，企業(yè)更多“走向”直接融資。因而，銀行對公貸款業(yè)務(wù)未來增長空間有限。而在零售貸款業(yè)務(wù)方面，大型銀行利用科技和利率優(yōu)勢，紛紛搶占普惠和小微企業(yè)客戶，再加上“房住不炒”等宏觀調(diào)控政策作用下，住房按揭貸款“地位”下降。所以，消費貸款的發(fā)展成了中小銀行彌補業(yè)務(wù)缺口，撬動業(yè)務(wù)增長的“香餑餑”。

與此同時，中小銀行認為，發(fā)展消費貸款業(yè)務(wù)符合我國未來經(jīng)濟社會發(fā)展趨勢。

從2021年政府工作報告中可以看出，今年我國將穩(wěn)定和擴大消費，多渠道增加居民收入，穩(wěn)定增加汽車、家電等大宗消費，發(fā)展健康、文化、旅游、體育等服務(wù)消費。報告指出，要讓居民能消費、愿消費，以促進民生改善和經(jīng)濟發(fā)展。

再看國家“十四五”規(guī)劃綱要，“堅持擴大內(nèi)需這個戰(zhàn)略基點。適應(yīng)個性化、差異化、品質(zhì)化消費需求，持續(xù)擴大優(yōu)質(zhì)消費品、中高端產(chǎn)品供給和教育、醫(yī)療、養(yǎng)老等服務(wù)供給，增強消費對經(jīng)濟發(fā)展的基礎(chǔ)性作用。”

正因如此，業(yè)內(nèi)人士預(yù)計，銀行未來或?qū)⑦M一步加大消費類貸款投放力度。消費信貸有望在規(guī)范發(fā)展的前提下迎來發(fā)展機遇期，助力形成更大規(guī)模、更高質(zhì)量的內(nèi)需市場。

警惕消費貸“改變流向”

不過，也有銀行向記者表示，消費貸款業(yè)務(wù)并不好做，當前各家金融機構(gòu)都在發(fā)力，競爭十分激烈。想差異化發(fā)展也不容易，銀行為把控風險，目標客群勢必會重合;加之消費者選擇貸款消費的領(lǐng)域比較有限，目前主要集中在裝修、購車等大額消費方面，因此市場上消費貸產(chǎn)品同質(zhì)化程度較高。

在這種情況下，個別銀行在尋找場景拓展消費貸方面出現(xiàn)“用力過猛”的情況，比如近期引起熱議的“彩禮貸”“墓地貸”等。西南證券分析師葉凡表示，銀行在宣傳金融產(chǎn)品時不得肆意炒作。他說，2021年中國人民銀行工作會議在“持續(xù)防范化解金融風險”方面明確指出，嚴禁金融產(chǎn)品過度營銷，誘導(dǎo)過度負債。

更值得警惕的是，部分消費貸款存在被挪用，違規(guī)流入樓市、股市，推升相關(guān)資產(chǎn)價格的現(xiàn)象。

上海銀保監(jiān)局4月7日發(fā)布消息稱，轄內(nèi)有商業(yè)銀行涉嫌將消費貸違規(guī)用于本行住房貸款首付款。去年6月，因個人消費貸款違規(guī)流入股市，民生銀行鄭州分行被處罰30萬元;農(nóng)業(yè)銀行杭州分行因存在個人貸款管理不審慎，個人消費貸款資金被挪用于房地產(chǎn)和資本市場，被罰款60萬元。

平安證券分析師袁喆奇認為，“大多數(shù)特色消費信貸產(chǎn)品授信額度不超過30萬元，30萬元以下的貸款可以不用受托支付，更容易違規(guī)流向樓市、股市。為此，金融機構(gòu)要加強信貸資金用途和流向的監(jiān)控，確保貸款不被挪用。”

此外，商業(yè)銀行與互聯(lián)網(wǎng)公司的積極合作，在擴大消費信貸覆蓋面和便利度的同時，也衍生出新的風險。有專家認為，部分互聯(lián)網(wǎng)平臺向一些資信脆弱人群、大學(xué)生群體灌輸“超前消費”“過度消費”等觀念，過分追蹤與收集用戶“數(shù)字足跡”，給消費信貸健康發(fā)展帶來隱患。

中小行應(yīng)注重遵循ESG原則

在面對既有機遇又有挑戰(zhàn)的情況下，中小銀行應(yīng)該如何把握和應(yīng)對，讓消費貸業(yè)務(wù)“行穩(wěn)致遠”呢?

接受采訪的銀行表示，為滿足居民對美好生活需要，銀行推出了多款更加便捷的消費貸款創(chuàng)新產(chǎn)品。如山東武城農(nóng)商銀行通過大力發(fā)展線上消費貸款辦理，簡化辦貸手續(xù)，縮短獲貸時間，為客戶提供更加便捷的金融服務(wù)。同時，繼續(xù)拓展線下消費貸款，推出公職人員消費貸款等線下消費類貸款。目前，該行已發(fā)放各類消費貸超3.6億元。

在促進消費信貸健康發(fā)展方面，袁喆奇認為，應(yīng)注重補制度短板，促行業(yè)良性發(fā)展。監(jiān)管部門應(yīng)對現(xiàn)有消費貸款監(jiān)管規(guī)定進行歸納梳理，形成專門制度。以負面清單形式明確消費貸款不得進入的領(lǐng)域范圍，建議把消費信貸信息納入社會征信體系，對虛構(gòu)貸款用途、挪用信貸資金的借款人及時納入征信“黑名單”。

對于金額較小的消費貸款，袁喆奇建議在確保用途合規(guī)、資金流向合理、風險可控的前提下，鼓勵金融機構(gòu)進一步簡化手續(xù)，降低成本，使消費貸業(yè)務(wù)更好發(fā)展，為促進消費升級、擴大內(nèi)需“添薪加火”。

為避免中小銀行在產(chǎn)品設(shè)計、創(chuàng)新時“劍走偏鋒”，業(yè)內(nèi)專家建議中小銀行可以采取與大型銀行、機構(gòu)合作的方式，或多家銀行“抱團取暖”，在監(jiān)管框架下，實現(xiàn)高效合作。如可以通過“交易即服務(wù)”方式，即中小銀行提出產(chǎn)品設(shè)計需求，與之合作的大型銀行為中小銀行提供交易需要的執(zhí)行方案，在運營和技術(shù)層面進行指導(dǎo)，中小銀行再通過保留其服務(wù)終端客戶的能力和權(quán)限進行執(zhí)行。

少一些噱頭和“博眼球”的操作，多一些普惠的、解決痛點的金融服務(wù)。江西財經(jīng)大學(xué)金融學(xué)院教授彭玉鎦認為，銀行應(yīng)遵循ESG原則。他解釋道，ESG是一種關(guān)注企業(yè)環(huán)境、社會和治理績效的理念。基于我國當前和未來的發(fā)展趨勢，未來社會責任感越高的銀行會發(fā)展的越好。