為進(jìn)一步維護(hù)廣大消費(fèi)者合法權(quán)益，倡導(dǎo)健康保險消費(fèi)觀，北京銀保監(jiān)局近日發(fā)布提示稱，選購人身保險宜五步走：

第一步，了解保險產(chǎn)品的主要功能。人身保險產(chǎn)品按照保障責(zé)任來看，主要分為意外傷害保險、健康保險、人壽保險和年金保險。意外傷害保險服務(wù)于人們因意外事故而導(dǎo)致身故、傷殘或其他意外的醫(yī)療保障;健康保險服務(wù)于看病就醫(yī)等健康保障;人壽保險服務(wù)于被保險人的死亡、全殘或生存到保險期滿給付保險金;年金保險服務(wù)于養(yǎng)老保障和子女教育規(guī)劃等保障。不同的人身保險產(chǎn)品，側(cè)重不同的風(fēng)險保障。盡管部分分紅、投連、萬能等壽險產(chǎn)品具有投資功能，但本質(zhì)上仍屬于保險產(chǎn)品，收益水平與保險公司經(jīng)營狀況和投資能力相關(guān)，不宜與銀行存款、國債、基金等金融產(chǎn)品進(jìn)行片面比較，更不能僅把其作為銀行存款的替代品。

第二步，客觀分析自身的保險需求。保險需求一般分為家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任、緊急預(yù)備金、子女教育規(guī)劃以及養(yǎng)老規(guī)劃。人生不同階段，面對的風(fēng)險不同，保險需求也有所不同。通常來說，年輕時偏重家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任，被保險人一旦發(fā)生風(fēng)險，相關(guān)保險可以為父母、配偶提供部分經(jīng)濟(jì)支持;中年時偏重子女教育儲備和養(yǎng)老儲備，同時對健康保障的需求也逐步增加;老年時偏重養(yǎng)老、健康護(hù)理和財產(chǎn)傳承等。消費(fèi)者可以根據(jù)自身的家庭情況和所處的人生階段，選擇合適的產(chǎn)品。建議在分析自身保險需求時，首先考慮保障，再根據(jù)經(jīng)濟(jì)條件安排儲蓄和投資理財規(guī)劃。

第三步，根據(jù)需求匹配合適產(chǎn)品。通常來說，家庭經(jīng)濟(jì)責(zé)任和緊急預(yù)備金可以通過購買保障型產(chǎn)品來轉(zhuǎn)移突發(fā)風(fēng)險帶來的經(jīng)濟(jì)損失，典型的保障型產(chǎn)品包括意外傷害保險、健康保險和定期壽險等;子女教育和養(yǎng)老規(guī)劃可以通過購買人壽保險或年金保險進(jìn)行儲蓄準(zhǔn)備。投資連結(jié)保險產(chǎn)品適合具有理性的投資理念、追求資產(chǎn)高收益同時又具有較高風(fēng)險承受能力的投資人，重保障、風(fēng)險承受力弱的人群不宜購買。

第四步，選擇與經(jīng)濟(jì)實(shí)力相當(dāng)?shù)谋ＹM(fèi)開支。消費(fèi)者要充分考慮風(fēng)險對自身和家庭的影響程度來設(shè)定保額。此外，一年期以上人身保險產(chǎn)品繳費(fèi)方式分為一次性繳納和分期繳納兩種，消費(fèi)者應(yīng)根據(jù)收入穩(wěn)定性和可分配性來確定適合的繳費(fèi)方式?？偟膩碚f，保險費(fèi)的支出應(yīng)與自身的經(jīng)濟(jì)條件相適應(yīng)，一般不超過年收入的15%為宜。

第五步，仔細(xì)閱讀保險條款確認(rèn)權(quán)利義務(wù)。購買保險時，消費(fèi)者要仔細(xì)閱讀保險條款，尤其是作出特別提示的免責(zé)事項(xiàng)、投保人和被保險人義務(wù)、保障范圍、猶豫期、退保損失等重要事項(xiàng)。對于不清楚的條款應(yīng)要求保險銷售從業(yè)人員履行說明義務(wù)，確保心中有數(shù)。同時，如果保險公司就被保險人有關(guān)情況進(jìn)行詢問，投保人應(yīng)當(dāng)如實(shí)告知，避免因未告知或告知不準(zhǔn)確而影響保險合同效力，做到明明白白買保險。