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綠色通道足不出戶即可完成貸款、線上辦理投資理財(cái)、定期存款到期自動(dòng)延期……新冠肺炎疫情期間，對(duì)于金融服務(wù)也是一場(chǎng)大考。近期，金融機(jī)構(gòu)紛紛加碼線上業(yè)務(wù)，優(yōu)化“非接觸式”服務(wù)渠道，拓展新的發(fā)展空間。業(yè)內(nèi)人士指出，這既是防控疫情期間的特殊舉措，也顯示出金融服務(wù)在數(shù)字化時(shí)代的轉(zhuǎn)型趨勢(shì)，帶來了新的發(fā)展機(jī)遇。

不過，業(yè)內(nèi)專家也指出，進(jìn)一步推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融機(jī)構(gòu)在技術(shù)、業(yè)務(wù)、風(fēng)控等方面仍存在一定不足。當(dāng)前線上金融服務(wù)主要集中在個(gè)人用戶端，對(duì)公業(yè)務(wù)等領(lǐng)域仍是短板，未來可以進(jìn)行更多嘗試，但潛在風(fēng)險(xiǎn)也不容忽視。

線上金融服務(wù)異軍突起

疫情期間，銀行機(jī)構(gòu)紛紛推出各種“非接觸式”措施，加碼拓展線上業(yè)務(wù)，提升金融服務(wù)可得性。

產(chǎn)品服務(wù)方面，為避免客戶大量到銀行網(wǎng)點(diǎn)辦理轉(zhuǎn)存業(yè)務(wù)，六大國(guó)有銀行均推出定期存款到期自動(dòng)延期等服務(wù)。平安銀行推出“在家辦”服務(wù)平臺(tái)，通過口袋銀行APP線上辦理投資、理財(cái)?shù)榷囗?xiàng)金融服務(wù)。

信貸供給方面，多家銀行通過專項(xiàng)額度、綠色通道等措施，讓客戶足不出戶即可完成貸款業(yè)務(wù)。例如，郵儲(chǔ)銀行積極引導(dǎo)客戶通過線上渠道申請(qǐng)貸款，截至2月9日，郵儲(chǔ)銀行本年累計(jì)發(fā)放“極速貸”10萬筆、貸款金額136億元。部分銀行還利用區(qū)塊鏈、人工智能等研發(fā)支持客戶遠(yuǎn)程簽約的電子簽章，便利客戶在家完成續(xù)貸合同簽訂。

政策方面也在持續(xù)發(fā)力。央行近日召開金融系統(tǒng)全力支持抗擊疫情和恢復(fù)生產(chǎn)新聞發(fā)布會(huì)，提出積極拓展線上金融服務(wù)，推動(dòng)銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、小程序等電子渠道服務(wù)管理和保障。銀保監(jiān)會(huì)也發(fā)布《關(guān)于進(jìn)一步做好疫情防控金融服務(wù)的通知》，提出各銀行保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)要積極推廣線上業(yè)務(wù)，強(qiáng)化網(wǎng)絡(luò)銀行、手機(jī)銀行、小程序等電子渠道服務(wù)管理和保障，提供安全便捷的“在家”金融服務(wù)。

國(guó)家金融與發(fā)展實(shí)驗(yàn)室特聘研究員董希淼表示，疫情發(fā)生后，我國(guó)銀行業(yè)等金融機(jī)構(gòu)充分應(yīng)用科技手段，推行和擴(kuò)大“非接觸式”服務(wù)，既降低因人員聚集可能產(chǎn)生的各類風(fēng)險(xiǎn)，又提升服務(wù)的便捷性和可得性，較好地滿足了疫情防控和客戶服務(wù)的雙重需要。

數(shù)字化轉(zhuǎn)型趨勢(shì)提速

機(jī)構(gòu)紛紛加碼線上業(yè)務(wù)，既是防控疫情期間的特殊舉措，也將是金融服務(wù)在未來數(shù)字化時(shí)代更新迭代的趨勢(shì)。業(yè)內(nèi)人士指出，由此催生的“非接觸”服務(wù)理念、需求，不會(huì)隨著疫情平復(fù)而消失，反而可能進(jìn)一步固化和深化。這對(duì)金融服務(wù)提出了更高要求，也帶來新的機(jī)遇。

記者了解到，疫情防控期間，除了金融服務(wù)線上化，一些金融機(jī)構(gòu)還將自身科技能力延伸到其他領(lǐng)域。如工商銀行研發(fā)新冠肺炎防控應(yīng)急物資管理系統(tǒng)，免費(fèi)提供給疫情防控指揮部、衛(wèi)健委及醫(yī)療機(jī)構(gòu)等防疫重點(diǎn)單位使用。建設(shè)銀行為各級(jí)民政部門和社區(qū)開發(fā)上線“建行智慧社區(qū)管理平臺(tái)”，助力城鄉(xiāng)社區(qū)構(gòu)筑“線上+線下”立體防控體系。

針對(duì)疫情之下金融機(jī)構(gòu)復(fù)工的切實(shí)需求，京東數(shù)科則推出一系列包含疫情AI助手、智能客服機(jī)器人的復(fù)工產(chǎn)品包，其中智能客服機(jī)器人可以實(shí)時(shí)更新疫情相關(guān)語料庫，代替70%-80%的人工接線及外呼工作，助力金融機(jī)構(gòu)提升數(shù)字化運(yùn)營(yíng)能力。

董希淼表示，數(shù)字化浪潮下，金融機(jī)構(gòu)未來還可以探索更多的業(yè)務(wù)模式。目前，銀行業(yè)網(wǎng)上銀行、手機(jī)銀行、微信銀行等服務(wù)方式相對(duì)成熟，在“非接觸式”服務(wù)中發(fā)揮主要作用。下一步，應(yīng)加大創(chuàng)新力度，在智能客服、“家居銀行”、供應(yīng)鏈金融等領(lǐng)域進(jìn)行更多探索。如智能客服，以智能機(jī)器人為主，不但有助于降低成本，同時(shí)還拓寬服務(wù)渠道，廣泛收集客戶信息，提高“非接觸式”服務(wù)效率。而基于供應(yīng)鏈上下游企業(yè)之間的真實(shí)交易，建立場(chǎng)景、技術(shù)、風(fēng)險(xiǎn)、監(jiān)管四位一體的數(shù)字供應(yīng)鏈金融網(wǎng)絡(luò)，可為中小企業(yè)提供非接觸的融資、結(jié)算等“一攬子”服務(wù)。

“這次疫情對(duì)金融科技的應(yīng)用是一個(gè)推動(dòng)”。中國(guó)銀保監(jiān)會(huì)政策研究局一級(jí)巡視員葉燕斐說，“過去消費(fèi)電子業(yè)務(wù)辦的比較好，將來互聯(lián)網(wǎng)、物聯(lián)網(wǎng)、工業(yè)互聯(lián)網(wǎng)的發(fā)展通過線上可以得到很多企業(yè)生產(chǎn)、營(yíng)銷、進(jìn)貨方面的數(shù)據(jù)，這樣可以更好的識(shí)別企業(yè)的風(fēng)險(xiǎn)，更好提升服務(wù)的響應(yīng)速度，改善企業(yè)服務(wù)。”

葉燕斐還表示，監(jiān)管部門也要適應(yīng)發(fā)展的需要，監(jiān)管的科技需要更加數(shù)字化、更加智能化，在某些方面要有更高容忍度，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)創(chuàng)新，鼓勵(lì)金融機(jī)構(gòu)能夠更好地為客戶服務(wù)。

業(yè)務(wù)、風(fēng)控等短板尚待補(bǔ)足

業(yè)內(nèi)專家也指出，進(jìn)一步推動(dòng)數(shù)字化轉(zhuǎn)型，金融機(jī)構(gòu)在技術(shù)、業(yè)務(wù)、制度、風(fēng)控等方面還存在一定不足。其中，從業(yè)務(wù)角度來看，“非接觸式”服務(wù)當(dāng)前主要集中在個(gè)人用戶端，對(duì)公業(yè)務(wù)等領(lǐng)域仍是短板。

中央財(cái)經(jīng)大學(xué)中國(guó)銀行業(yè)研究中心主任郭田勇指出，當(dāng)前“非接觸式”服務(wù)主要集中在零售業(yè)務(wù)，而疫情環(huán)境下，對(duì)線上公司金融服務(wù)形成迫切需求，線上金融服務(wù)從零售端向公司端深度拓展或?qū)⑹俏磥戆l(fā)展趨勢(shì)。

近日，央行發(fā)文呼吁，進(jìn)一步提高銀行業(yè)金融機(jī)構(gòu)業(yè)務(wù)辦理離柜率。疫情防控期間，銀行可在有效防控風(fēng)險(xiǎn)、準(zhǔn)確識(shí)別客戶身份和開戶意愿的前提下，探索綜合運(yùn)用電子證照、企業(yè)信息聯(lián)網(wǎng)核查和大數(shù)據(jù)分析等安全有效方式，通過電子渠道為單位辦理開戶、變更等賬戶業(yè)務(wù)。

郭田勇表示，這一舉措顯然是結(jié)合疫情特殊性為支持企業(yè)快速?gòu)?fù)工復(fù)產(chǎn)而做出的有效應(yīng)對(duì)，從發(fā)展線上公司金融服務(wù)的角度，疫情結(jié)束后也可適當(dāng)予以延續(xù)。

有部分業(yè)內(nèi)人士最近也呼吁，是否可以放開對(duì)公客戶遠(yuǎn)程開一類賬戶。記者了解到，根據(jù)目前監(jiān)管規(guī)定，目前這一業(yè)務(wù)并未放開。在疫情期間，不少銀行的操作方式是，企業(yè)客戶可以線上預(yù)約開戶，但銀行需派出外派人員上門親見、開戶。“一直以來，一些中小銀行和互聯(lián)網(wǎng)銀行，這方面訴求都很高，因?yàn)樗鼈兙W(wǎng)點(diǎn)少以及沒有網(wǎng)點(diǎn)。而近期一些大型銀行的態(tài)度也有所松動(dòng)。”一位業(yè)內(nèi)人士表示。

不過，業(yè)內(nèi)專家也指出，未來若在開戶方面政策有所松動(dòng)，也必須要關(guān)注到一些潛在風(fēng)險(xiǎn)。出于反洗錢、反欺詐等需要，對(duì)賬戶的管理必須要嚴(yán)守底線。

郭田勇表示，未來在開通對(duì)公電子戶方面，可以通過在一些金融科技平臺(tái)等特定區(qū)域、平臺(tái)等試行的方式逐步開展。據(jù)了解，針對(duì)“面簽”等問題，京東數(shù)科等科技平臺(tái)目前人臉識(shí)別、多因子身份認(rèn)證等身份識(shí)別技術(shù)，以及視頻雙錄、基于區(qū)塊鏈的電子合同等，都已經(jīng)比較成熟，可以提供較為有效的解決方案。

董希淼表示，下一步，相關(guān)金融管理部門應(yīng)加強(qiáng)金融基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)，適時(shí)修改完善監(jiān)管規(guī)則和要求，為“非接觸式”服務(wù)創(chuàng)造更好的制度環(huán)境，提供有力支持。其中，進(jìn)一步明確電子單證、電子影像、電子簽章、電子數(shù)據(jù)的合規(guī)性、合法性。同時(shí)，堅(jiān)持與時(shí)俱進(jìn)，對(duì)反洗錢、監(jiān)管檢查及審計(jì)等工作要求紙質(zhì)材料留痕等制度進(jìn)行適度調(diào)整。